Плюсы и минусы банковских вкладов

0

Привет всем на моем блоге hyiplife.ru! В этой теме поговорим немного про плюсы и минусы, которыми обладают банковские вклады. Читая сторонние сайты и форумы по инвестициям, я часто вижу как диванные эксперты хаят данный вид финансового актива: “проценты никакие, инфляция жрет, банкам доверять нельзя, я вот брал КРЕДИТ (при чем тут кредит?)… бла бла бла..” Да, где то тут, есть доля правды, но если вы так боитесь инфляции, то почему вы до сих пор ходите на работу? Вы же получаете зарплату в рублях, а ее инфляция “кушает” точно также как и банковские вклады. Предлагаю рассмотреть основные плюсы и минусы банковских депозитов, и в каких случаях – это в принципе неплохой финансовый инструмент.

Плюсы банковского депозита:

А. Хорошая ликвидность (ликвидность – способность актива быстро превращаться в деньги по цене ближе к рыночной). Если вам вдруг срочно понадобятся ваши деньги: например вам горит расширить свой бизнес, или родственник предложил вам выкупить его 1/2 доли вашей общей квартиры, вы можете их забрать (таких тарифов много). Максимум к вам применят штрафные санкции (перед инвестированием читайте договор), где вы лишитесь только накопленных процентов, а тело вам вернут. В акциях, облигациях и недвижимости такое невозможно: акции и облигации могут в этот момент времени упасть ниже той цены, по которой вы вошли в бумаги. Недвижимость вы также не сможете быстро продать по рыночной цене, только если скинете процентов 15-20% от рынка.

Б. Банковские вклады застрахованы. Во всех банках России вклады до 1.400.000 рублей застрахованы АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Если у вас сумма например 5 миллионов, логично будет “раскидать” эту сумму по нескольким банкам. По крайней мере я так делал, это недолго, зато спится спокойнее. Облигации (хорошая альтернатива депозитам) такого дать не могут.

В. Возможность генерации денег в процессе владения активом. Почти во всех банках есть такие тарифы, где не нужно ждать по 2-3 года, пока вклад отработает и вернется вам с процентами. Проценты по таким тарифам можно получать на карточку раз в месяц. Обычно – это первое число месяца (Тинькофф банк), или последний рабочий день месяца (Газпромбанк). Такими тарифами пользуясь я лично, очень удобно когда на карточку падают деньги на повседневные расходы, а от тебя никаких телодвижений не требуется. Единственный минус такого тарифа – годовая доходность по нему будет на 0.5%-1% меньше, чем на том тарифе, где проценты вам отдают только в конце срока вместе с телом.

ежемесячно проценты на карточку от вклада

Г. Отсутствие налогообложения. Да-да, доходы от банковских депозитов не облагаются НДФЛ, при условии, что процентная ставка не превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ +5%. (А превысить ее и не получится при всем желании, если только вы открываете вклад именно в банке, а не в МММ). Пожалуй один из двух традиционных финансовых инструментов, доходы от которого не облагаются налогом (второй – гос.облигации класса ОФЗ и субфедеральные облигации).

банковские вклады не облагаются налогом

Итак, принципе основные плюсы банковского вклада я назвал, теперь давайте выделим несколько основных минусов:

Минусы банковских вкладов:

А. Относительно небольшая доходность. Процентные ставки по депозитам по сути привязаны к ставке рефинансирования, и никогда не превышает ее более чем на +5 (о чем я и писал в пункте “отсутствие налогообложения”). На момент написания статьи средняя доходность около 7% годовых в рублях.

процентные ставки в банках

Б. Инфляционная уязвимость. Это самый главный минус банковских вкладов в рублях (вклады в валюте не имеют смысла, проценты по ним смешные, а то и вовсе отрицательные). Согласно статистике Центрального Банка РФ: официальная годовая инфляция = 4% (и это только официальная).

среднегодовая инфляция в россии

Иными словами, наши деньги обесцениваются на 4% в год. Т.е. 1 миллион рублей, через год превращается в 960 тысяч (и это только официально). Если мы будем держать деньги на вкладе и не капитализировать проценты (а жить тогда на что?), то через 10 лет тело нашего депозита (та сумма, которую мы положили на вклад) обесценится на 40%. Согласитесь – это печально.

Вот в принципе все основные плюсы и минусы банковских депозитов. Возможно, кто-то найдет еще причины “за” и “против”, то что описано в статье – это лично мое мнение как частного инвестора.

Вывод: банковские вклады – это неплохой инструмент на короткой дистанции, если вам надо где-то передержать деньги 1-2 года, с расчетом на то, что они вам понадобятся в ближайшем будущем, то лучше пусть лежат на вкладе, чем под матрасом, так вы не только сбережете деньги от инфляции, но и немного заработаете. Класть деньги на депозит в долгосрок (на 5-10 лет) – плохое вложение, в таком случае лучше рассмотреть акции. П.с. облигации на долгосрок тоже не подойдут, так как доходность по ним пусть немного и выше, но они также уязвимы перед инфляцией и часто проигрывают банковскому депозиту в плане ликвидности.

Share.

About Author

Leave A Reply